交换费是什么？交换费如何计算？
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定义
交换费（Interchange Fees） 是当顾客使用信用卡/借记卡在商家店铺购物时，商家的银行账户必须支付的交易费用。这些费用支付给发卡银行，用于覆盖处理成本、欺诈和坏账成本以及批准付款所涉及的风险。
商家如何被收取交换费
发卡银行、支付处理器（可能是也可能不是发卡银行）、像MasterCard和Visa这样的信用卡支付网络、支付网关以及商家自己的银行都会在每一笔交易中收取基于百分比的费用，而这些费用通常以捆绑的形式出现在支付处理器提供的账单中。实际上，所谓的“单一”交换费是由大约300种不同的交换费率组成的。
交换费率并不是固定的。根据资金转移的成本、以当前利率计算的资金的时间价值以及相对风险，信用卡公司会设置并定期调整他们的交换费率。例如，Visa和Mastercard每年会在四月和十月调整费率。尽管还有其他费用，但交换费是商家支付给银行的总费用中最大的部分，占到了70%到90%。
交换费如何计算
交换费由大量的复杂变量决定。为了简化商家的成本，信用卡公司将交换费计算为固定费用加上销售额总额（包括税费）的百分比。仅在美国，每年就有数十亿美元由商家支付来覆盖这些费用，平均费率约为购买金额的2%。
影响交换费的交易因素
– 卡片类型：带PIN码的借记卡由于风险较低，其费率低于信用卡，而每家信用卡公司都会收取不同的费率。奖励卡通过向商家收取更高的交换费率来支付给予持卡人的优惠。然而，这些优惠可能会促使消费者更多地消费。
– 商家规模和行业：费率可以根据商家类型而变化——例如，超市支付的费率高于加油站。此外，较大的商家通常拥有较低的费率，因为他们有足够的“影响力”来与银行/信用卡公司谈判。
– 交易类型：POS（销售点）交易比CNP（非现场卡交易）风险更低，因为可以扫描芯片、取得签名或输入PIN码。MOTO（邮购电话订单）和在线订单都被归类为CNP，并被收取较高的交换费率。
结论
任何允许顾客使用信用卡/借记卡进行购物的商家都将不得不支付交换费。虽然没有在线零售商愿意看到潜在利润因交换费而被削减，但从接受信用卡/借记卡所带来的净收益远大于支付交换费的成本。
